Effektivzins berechnen
Geld & FinanzenWie viel kostet dein Kredit wirklich pro Jahr?
Rechne Zinssatz und Gebühren eines Kredits nach der EU-Formel in einen einzigen effektiven Jahreszins um.
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Effektiver Jahreszins
13,3 %
Der Kredit kostet 1.003,95 €: 723,95 € Zinsen und 280,00 € Gebühren.
Nach der Formel der EU-Verbraucherkreditrichtlinie: der Zinssatz, bei dem die auf die Auszahlung abgezinsten Raten und Gebühren dem Kredit entsprechen. Auf eine Nachkommastelle kaufmännisch gerundet.
Eine Schätzung zum Vergleich von Angeboten, kein Kreditangebot. Verbindlich ist der effektive Jahreszins in den Standardinformationen des Kreditgebers; er kann Kosten enthalten, die hier nicht eingegeben sind.
Gesamtkosten
- Zinsen gesamt 723,95 € · 72 %
- Gebühren 280,00 € · 28 %
= Gesamtkosten 1.003,95 €
Vom Sollzinssatz zum effektiven Jahreszins
| Posten | Wert |
|---|---|
| Sollzinssatz (nominal) | 9 % |
| Effektivzins ohne Gebühren | 9,4 % |
| Effektiver Jahreszins mit Gebühren | 13,3 % |
| Monatsrate mit Gebühren | 164,00 € |
| Gesamtzahlung | 6.003,95 € |
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Rechne Zinssatz und Gebühren eines Kredits nach der EU-Formel in einen einzigen effektiven Jahreszins um.
Anleitung
- Gib den Kreditbetrag, den Sollzinssatz und die Zahl der Monatsraten ein.
- Ergänze die einmalige Gebühr zu Beginn und eine Gebühr, die mit jeder Rate anfällt.
- Lies den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten ab und vergleiche ihn mit dem effektiven Jahreszins anderer Angebote.
So funktioniert es
Der Zinssatz zeigt nur einen Teil dessen, was ein Kredit kostet: Gebühren kommen hinzu, und auch der Zinseszins von Monat zu Monat. Der effektive Jahreszins fasst alles in einem jährlichen Satz zusammen, sodass sich Angebote mit unterschiedlichen Zinsen und Gebühren vergleichen lassen.
Der effektive Jahreszins ist der Satz X, bei dem das Geld, das du erhältst, allem entspricht, was du zahlst, jeweils auf die Auszahlung abgezinst: Σ C (1 + X)^−t = Σ D (1 + X)^−s, wobei C der ausgezahlte Kredit ist, D jede Rate und Gebühr und t und s ihre Zeitpunkte in Jahren.
Das ist die Formel der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (Anhang III der Richtlinie (EU) 2023/2225, wie schon in der Richtlinie 2008/48/EG), die Finnland mit der Verordnung 1123/2016 des Justizministeriums anwendet. Ein Monat ist ein Zwölftel eines Jahres, und das Ergebnis wird mit einer Nachkommastelle angegeben.
Die Berechnung nimmt einen festen Zinssatz, gleiche Raten und die hier eingegebenen Gebühren an. Ein Kreditgeber muss alle Pflichtkosten einrechnen, etwa eine vorgeschriebene Versicherung; deshalb ist sein angegebener effektiver Jahreszins verbindlich.
Rechenbeispiel
Wie hoch ist der effektive Jahreszins für 1.000,00 € zu 12 % über 12 Monate ohne Gebühren?
- r = 12 ÷ 100 ÷ 12 = 0,01.
- (1 + r)¹² − 1 = 12,7 %.
12,7 %
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Häufige Fragen
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der Zinssatz?
Monatliche Zinsen werden über das Jahr verzinst, und Gebühren gehören zu den Kosten. Schon ohne Gebühren sind 12 % im Jahr bei monatlicher Berechnung 12,7 % im Jahr.
Warum haben kurze Kredite mit Gebühr einen so hohen effektiven Jahreszins?
Eine feste Gebühr über wenige Monate sind hohe Kosten für kurze Zeit, und der effektive Jahreszins rechnet sie auf ein Jahr hoch. Deshalb zeigen kleine, kurze Kredite oft effektive Jahreszinsen von mehreren Dutzend oder Hunderten Prozent.
Soll ich den effektiven Jahreszins oder die Gesamtkosten vergleichen?
Beides. Der effektive Jahreszins vergleicht Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit und Gebühren fair; die Gesamtkosten zeigen, wie viel Geld dich der Kredit kostet.
Kann ich eine einmalige Gebühr einbeziehen?
Ja. Gib sie als Abschlussgebühr getrennt von der Monatsgebühr ein. Sie verringert den anfangs verfügbaren Betrag.
Geht das auch mit unregelmäßigen Zahlungsterminen?
Nein. Zwischen den Zahlungen liegt jeweils ein gleich langer Monat. Die erste Zahlung erfolgt einen Monat nach Kreditbeginn.
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