Wie viel könntest du durch eine Umschuldung sparen?

So funktioniert es

Eine Umschuldung ersetzt die Restschuld durch einen neuen Kredit. Dieser Vergleich beginnt heute: Bereits gezahlte Zinsen bleiben unberücksichtigt. Verglichen werden die verbleibenden Zahlungen des aktuellen Kredits mit allen Zahlungen des neuen Kredits plus direkt gezahlten Abschlusskosten.

Beide Kredite haben feste Monatsraten: A = P × r / (1 − (1 + r)^−n). P ist die Restschuld, r der jährliche Zinssatz in Prozent geteilt durch 1200 und n die Anzahl der Monate. Bei null Zinsen gilt A = P / n. Das entspricht der Annuität bei konstantem Zinssatz, beschrieben in Microsofts PMT-Referenz.

Der einfache Kostenausgleich ergibt sich aus Abschlusskosten geteilt durch monatliche Ratenersparnis, aufgerundet. Bei 1.200 Kosten und 100 Ersparnis im Monat ist das Monat 12. Diese Variante der Kostenausgleichsrechnung der Federal Reserve vor Steuern gilt nur, solange beide Kredite Zahlungen haben. Danach wird kein Ausgleich ausgewiesen. Ohne Abschlusskosten gibt es nichts auszugleichen.

Die Zinsersparnis über die gesamte Laufzeit ist die Differenz zwischen verbleibenden Zinsen des aktuellen Kredits und Zinsen des neuen Kredits. Nach Abzug der Abschlusskosten bleibt die Nettoersparnis. Eine niedrigere Rate kann bei längerer Laufzeit insgesamt mehr kosten, wie die CFPB erklärt. Diese Schätzung berücksichtigt weder Eigenkapitalvergleich, Steuern, Versicherungen, variable Zinsen noch Anlagerenditen. Mitfinanzierte Kosten und zusätzliche Auszahlungen werden nicht abgebildet.