Siirry sisältöön

Jälleenrahoituslaskuri

Raha ja talous

Paljonko lainan jälleenrahoitus säästäisi?

Vertaa uutta kuukausierää järjestelykuluihin ja nykyisen lainasi jäljellä oleviin korkoihin.

€

% vuodessa

kk

Nykyinen laina ja järjestelykulut

% vuodessa

kk

€

Lisää mahdollinen ennenaikaisen takaisinmaksun korvaus järjestelykuluihin. Käytä nykyistä saldoa ja jäljellä olevaa laina-aikaa, älä alkuperäistä lainaa.

Säästö koko laina-aikoina

24 608,15 €

Järjestelykulujen jälkeen. Uusi kuukausierä on 1 319,91 €, eli 112,95 € nykyistä pienempi.

Kiinteät nimelliskorot ja kuukausierät. Järjestelykulut maksetaan heti, ei osana uutta lainaa. Ei veroja, vakuutuksia eikä sijoitustuottoja.

Maksuerien ja korkojen vertailu

Nykyinen kuukausierä
1 432,86 €
Kuukausierän säästö
112,95 €
Kulujen yksinkertainen takaisinmaksuaika
Kuukausi 23
Nykyisen lainan jäljellä olevat korot
143 886,91 €
Uuden lainan korot
116 778,75 €
Korkosäästö koko laina-ajalta
27 108,15 €
Nykyisen lainan jäljellä olevat maksut
343 886,91 €
Uuden lainan maksut ja järjestelykulut
319 278,75 €

Kulujen takaisinmaksu perustuu pienempiin maksueriin vain molempien lainojen maksuaikana. Se ei vertaa omaa pääomaa eikä osoita kokonaissäästöä: pidempi laina-aika voi maksaa enemmän.

Sponsoroidut linkit

Uuden lainan lyhentyminen

Uusi laina 200 000,00 € maksetaan ajassa 240 kuukautta, ja korot ovat 116 778,75 €. Viimeinen vuosirivi voi kattaa vain osan vuodesta.

  • Lyhennys
  • Korko
  • Jäljellä oleva laina

Vertaa uutta kuukausierää järjestelykuluihin ja nykyisen lainasi jäljellä oleviin korkoihin.

Käyttöohje

  1. Syötä jäljellä oleva lainasaldo, uuden lainan vuosikorko ja uusi laina-aika kuukausina.
  2. Syötä tuloksen alapuolella nykyinen korko, jäljellä oleva laina-aika ja kaikki heti maksettavat järjestelykulut.
  3. Vertaa uutta kuukausierää, kulujen takaisinmaksuaikaa ja kokonaiskustannusta. Tarkista varoitus myös silloin, kun kuukausierä pienenee.

Näin se toimii

Jälleenrahoituksessa jäljellä oleva velka korvataan uudella lainalla. Vertailu alkaa tästä päivästä: jo maksettuja korkoja ei huomioida. Nykyisen lainan jäljellä olevia maksuja verrataan uuden lainan kaikkiin maksuihin ja heti maksettaviin järjestelykuluihin.

Molemmissa lainoissa käytetään kiinteitä kuukausieriä: A = P × r / (1 − (1 + r)^−n), jossa P on lainasaldo, r vuosikorkoprosentti jaettuna luvulla 1200 ja n kuukausien määrä. Nollakorolla A = P / n. Menetelmä on Microsoftin PMT-ohjeessa kuvattu kiinteäkorkoinen annuiteetti.

Kulujen yksinkertainen takaisinmaksuaika saadaan jakamalla järjestelykulut kuukausierän säästöllä ja pyöristämällä ylöspäin. Esimerkiksi 1 200 euron kulut ja 100 euron kuukausisäästö antavat tulokseksi kuukauden 12. Tämä Yhdysvaltain keskuspankin laskentamallin versio ei huomioi veroja. Se pätee vain molempien lainojen maksuaikana, eikä sen jälkeistä takaisinmaksuaikaa näytetä. Ilman järjestelykuluja ei ole katettavaa.

Korkosäästö koko laina-ajalta on nykyisen lainan jäljellä olevien korkojen ja uuden lainan korkojen erotus. Kun siitä vähennetään järjestelykulut, saadaan kokonaissäästö. Pienempi kuukausierä voi silti maksaa enemmän, jos laina-aika pitenee, kuten CFPB:n ohje kertoo. Arvio ei vertaa omaa pääomaa eikä huomioi verotusta, vakuutuksia, muuttuvia korkoja tai sijoitustuottoja. Se ei käsittele lainaan lisättäviä kuluja eikä lisävelan nostoa.

Esimerkkilasku

Milloin kulut 2 500,00 palautuvat, kun uudelleenrahoitat lainan 200 000,00?

  1. Koroilla 6 % ja 5 %, molemmissa 240 kuukauden ajalla, kuukausierät ovat 1 432,86 ja 1 319,91.
  2. Kuukausisäästö: 1 432,86 − 1 319,91 = 112,95.
  3. Kulujen takaisinmaksuaika: 2 500,00 ÷ 112,95, ylöspäin pyöristettynä 23 kuukautta.

Kulut palautuvat kuukaudessa 23, jos molemmat korot pysyvät samoina.

Sponsoroidut linkit

Usein kysyttyä

Voiko jälleenrahoitus maksaa enemmän, vaikka kuukausierä pienenee?

Kyllä. Pidempi laina-aika voi pienentää maksuerää mutta lisätä korkoja. Päätulos kertoo, maksaako jälleenrahoitus koko laina-aikoina enemmän vai vähemmän järjestelykulut mukaan lukien.

Miksi kulujen takaisinmaksukuukautta ei näytetä?

Jos järjestelykuluja on, uuden maksuerän pitää olla pienempi ja säästön kattaa kulut ennen kummankaan lainan päättymistä. Muuten tämä yksinkertainen arvio ei saavuta kulujen takaisinmaksua. Lyhyempi laina voi silti säästää korkoja, vaikka kuukausierä olisi suurempi.

Lisätäänkö järjestelykulut uuteen lainaan?

Ei. Ne maksetaan heti omista varoista. Sisällytä niihin myös mahdollinen vanhan lainan ennenaikaisen takaisinmaksun korvaus. Lainaan lisättävät kulut ja lisävelan nosto vaativat erilaisen vertailun.

Syötänkö todellisen vuosikoron vai nimelliskoron?

Syötä kummankin lainan kiinteä nimellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko voi sisältää kuluja, jotka syötetään tässä erikseen. Vertaa arviota lainanantajan lukuihin käyttäen vain lyhennystä ja korkoa sisältäviä maksueriä.

Voinko verrata eri valuutoissa olevia lainoja?

Et. Käytä lainasaldoon ja järjestelykuluihin samaa valuuttaa. Valuuttatunnuksen vaihtaminen ei muunna summia.

Seuraavaksi saatat tarvita

Lisää kategoriasta Raha ja talous

Kaikki 38 työkalua kategoriassa Raha ja talous

Suosittua nyt

Sponsoroidut linkit

Sponsoroidut linkit