Quanto potresti risparmiare con un rifinanziamento?

Come funziona

Il rifinanziamento sostituisce il debito residuo con un nuovo prestito. Il confronto parte da oggi: ignora gli interessi già pagati e confronta le rate residue del prestito attuale con tutte le rate del nuovo prestito più le spese iniziali pagate subito.

Entrambi i prestiti usano rate mensili fisse: A = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è il debito residuo, r è il tasso annuo percentuale diviso per 1200 e n è il numero di mesi. A tasso zero, A = P / n. Il metodo è quello a rata costante e tasso fisso descritto nella documentazione della funzione PMT di Microsoft.

Il recupero semplice delle spese è dato dalle spese iniziali divise per il risparmio mensile sulla rata, arrotondato per eccesso. Ad esempio, 1200 di spese e 100 risparmiati al mese danno il mese 12. Questa versione al lordo delle imposte del prospetto di pareggio della Federal Reserve vale solo mentre entrambi i prestiti prevedono rate; oltre quel periodo non viene mostrato il recupero. Senza spese iniziali non c’è nulla da recuperare.

Il risparmio sugli interessi totali è la differenza tra gli interessi residui del prestito attuale e quelli del nuovo prestito. Sottrai le spese iniziali per ottenere il risparmio netto totale. Una rata più bassa può comunque costare di più se la nuova durata è maggiore, come spiega il CFPB. La stima esclude confronti del capitale posseduto, effetti fiscali, assicurazioni, variazioni dei tassi e rendimenti degli investimenti; non considera spese finanziate o prestiti con liquidità aggiuntiva.