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Remboursement de dettes

Argent et finances

En combien de temps pouvez-vous rembourser toutes vos dettes ?

Voyez quand vous n’aurez plus de dettes et ce que coûtent les intérêts, en remboursant d’abord le taux le plus élevé ou la plus petite dette.

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L’argent en plus va d’abord à

Vos dettes

  1. Dette 1

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  2. Dette 2

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  3. Dette 3

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Les minimums totalisent 300,00 € ; 200,00 € par mois va à la dette ciblée.

Sans dettes dans

2 ans et 2 mois

1 191,09 € d’intérêts, soit 93,32 € de moins que dans l’autre ordre.

Hypothèses du calcul

Hypothèses : minimums fixes, aucun nouvel emprunt ni frais, et des intérêts au taux annuel ÷ 12 sur le solde de chaque mois. Le paiement d’une dette soldée passe à la suivante.

Avalanche : taux le plus élevé d’abord

Sans dettes dans
2 ans et 2 mois
Intérêts payés
Le plus bas 1 191,09 €
Première dette soldée dans
11 mois

Boule de neige : plus petite dette d’abord

Sans dettes dans
2 ans et 2 mois
Intérêts payés
1 284,41 €
Première dette soldée dans
Le plus bas 6 mois

Intérêts payés à ce jour

Intérêts payés jusqu’à chaque mois : 1 191,09 € au total avec l’avalanche, 1 284,41 € avec la boule de neige.

  • Avalanche : taux le plus élevé d’abord
  • Boule de neige : plus petite dette d’abord

Ordre de remboursement

Ordre de remboursement
DetteTaux annuelRemboursée enIntérêts payés
Dette 122 %11 mois275,90 €
Dette 312 %1 an et 2 mois131,10 €
Dette 27 %2 ans et 2 mois784,09 €

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Voyez quand vous n’aurez plus de dettes et ce que coûtent les intérêts, en remboursant d’abord le taux le plus élevé ou la plus petite dette.

Mode d’emploi

  1. Saisissez ce que vous pouvez consacrer chaque mois à l’ensemble de vos dettes.
  2. Listez chaque dette avec le montant dû, son taux d’intérêt annuel et son paiement minimum mensuel.
  3. Choisissez la dette qui reçoit d’abord l’argent en plus, puis comparez les deux ordres : la date de fin des dettes, les intérêts et l’ordre dans lequel elles sont soldées.

Comment ça marche

Vous payez le minimum sur chaque dette et mettez tout le reste de votre budget mensuel sur une dette cible. Une fois celle-ci soldée, tout son paiement passe à la cible suivante : le montant consacré à vos dettes ne diminue jamais. L’avalanche cible d’abord le taux d’intérêt le plus élevé, la boule de neige le plus petit solde.

Chaque mois, une dette coûte I = B × r / 12, où B est son solde et r son taux annuel. L’avalanche réduit toujours les intérêts les plus chers : c’est elle qui coûte le moins au total. La boule de neige solde plus tôt les petites dettes, ce qui aide certaines personnes à tenir.

Les deux méthodes sont décrites par le Consumer Financial Protection Bureau américain dans ses conseils pour réduire ses dettes. Le calcul suppose des minimums fixes, aucun nouvel emprunt ni frais, et des intérêts arrondis au centime chaque mois ; les relevés de vos prêteurs déterminent les montants réels.

Exemple de calcul

Combien de temps pour rembourser 1 800,00 € de dettes sans intérêts avec 300,00 € par mois ?

  1. 600,00 € + 1 200,00 € = 1 800,00 €.
  2. 1 800,00 € ÷ 300,00 € = 6.

6 mois dans les deux ordres, avec 50,00 € de paiement minimal par dette, sans nouveaux frais ni emprunts.

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Questions fréquentes

Quelle méthode est la meilleure, avalanche ou boule de neige ?

L’avalanche coûte le moins d’intérêts. La boule de neige solde votre première dette plus tôt, ce qui peut aider à rester motivé. Si l’écart affiché est faible, choisissez celle que vous tiendrez.

Que faire si mon budget est inférieur aux paiements minimums ?

Le plan doit couvrir au moins tous les paiements minimums. Le calculateur le signale sous le montant ; parlez-en à vos prêteurs ou à un conseiller en surendettement si vous ne pouvez pas couvrir les minimums.

Puis-je ajouter une carte de crédit dont le minimum varie ?

Saisissez son minimum actuel comme montant fixe. Garder le même paiement pendant que le solde baisse rembourse plus vite qu’un minimum qui diminue.

Que devient un paiement lorsqu’une dette est remboursée ?

Il reste dans le budget mensuel et sert à rembourser les dettes restantes. Réduire le budget modifierait le plan.

Puis-je inclure une dette sans intérêts ?

Oui. Fixez le taux à zéro et saisissez le solde et le paiement minimal. Le plan suppose que ce taux nul reste inchangé.

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